הלוואות חוץ בנקאיות

סקרים בתחום הצרכנות הפיננסית, מצביעים על עלייה משמעותית במספר הישראלים המעוניינים לקחת הלוואות חוץ בנקאיות. הנתונים הסטטיסטיים מצביעים על כך שכל תושב ישראלי רביעי, הזקוק להלוואה, עושה זאת באמצעות גופים חוץ בנקאיים.

במאמר הבא, נעניק לכם את כל המידע הדרוש לשם לקיחת הלוואה חוץ בנקאית.

מהי הלוואה חוץ בנקאית?

על פי הגדרת החוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות (1993), הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה הניתנת על ידי גופים פרטיים, אשר אינם חלק מתאגיד בנקאי, לכל מטרה, בין אם מדובר למטרות של כיסוי מינוס ובין אם מדובר למטרות של קניית בית, רכב או יציאה לחופשה.

הלוואה חוץ בנקאית, ניתנת בדרך כלל עד סכום של 60 אלף שקלים, וזאת ללא התניה בהעמדת ערבים ותנאי פריסה נוחים של עד 60 חודשים, וכן אופציות לדחיית פירעון התשלום הראשון (המכונה בעגה המקצועית גרייס).

אילו גורמים מעניקים הלוואות חוץ בנקאיות?

ישנם חמישה גופים עיקריים המעניקים הלוואה חוץ בנקאית ללקוחות פרטיים ועסקיים בארץ:

• חברות כרטיסי אשראי - חברות האשראי, כגון: ישראכרט, כ.א.ל ולאומי קארד, מעמידות לקהל לקוחותיהם מסגרת אשראי חוץ בנקאית, כלומר הלוואה לכל מטרה לסכום מקסימאלי של 30,000 ₪.
• חברות ביטוח - חברות הביטוח מעניקות הלוואות חוץ בנקאיות כנגד הסכומים שחסכו הלקוחות הפוטנציאליים בקרנות הפנסיה, קופות הגמל וביטוח המנהלים.
• חברות ממשלתיות - ישנם גופים ממשלתיים, המציעים הלוואה חוץ בנקאית בערבות ממשלתית, ללקוחות עסקיים (בעיקר) בסכומים של עד 700 אלף שקלים.
• בתי השקעות - בתי ההשקעות בישראל, מעניקים הלוואה חוץ בנקאית ללקוחות, אשר צברו וותק של שלוש שנים בתיק ההשקעות שלהם (קרן פנסיה, קרן השתלמות, תיק השקעות ועוד) כנגד הסכומים שצברו.
• שוק אפור - אלו הם גופים פרטיים המעניקים הלוואות בריביות אסטרונומיות ללא צורך בערבים. כאמור, אלו הן הלוואות מפוקפקות, בתנאי החזר אשר אינם עומדים במגבלות הפיקוח של הבנקים ולכן יש בהם סיכון רב.

לאילו מטרות ניתן לקחת הלוואה חוץ בנקאית?

באופן עקרוני, הלוואה חוץ בנקאית ניתנת לכל אדם הזקוק להלוואה, בין אם זה למטרה של פתיחת עסק או הרחבתו, בין אם זה למטרה של כיסוי המינוס, ובין אם זה למטרה של טיסה לחו"ל, קניית רכב, טיפול רפואי יקר, מעבר דירה או שיפוצים.

מהם היתרונות בנטילת הלוואה חוץ בנקאית?

היתרונות הטמונים בנטילה של הלוואה חוץ בנקאית הם הבאים:

• הגבלת האובליגו הבנקאי - ישנם מקרים בהם הלוואה בנקאית תגדיל את האובליגו של הלקוח כלפי הבנק, עובדה העשויה להגביל את סיכוייו לקבל סיוע מימוני נוסף בעתיד. לעומת זאת, הלוואות חוץ בנקאיות לא מגבילות את אפשרויות המימון הבנקאיות של הלקוח בעתיד.
• מענה מהיר, גמישות וזמינות ההלוואה - היתרון המובהק של הלוואה חוץ בנקאית טמון בעובדת הזמינות, הגמישות והמענה המהיר לקבלת ההלוואה וזאת בצורה מיידית וללא בירוקרטיה מיותרת. כך שהלווה יכול לקבל אישור להלוואה מיידית, המותאמת לצרכיו, ללא סיבוכים מיותרים.
• ריבוי גופים פיננסיים - כמו כן, ריבוי התחרות בין הגופים החוץ בנקאיים, המעניקים הלוואות ללקוחות פרטיים ועסקיים משחקת לטובתם של הצרכנים, הנהנים מתנאי החזר נוחים, ריביות נמוכות וסכומי הלוואה מקסימאליים.

מהם הסיכונים בנטילת הלוואה חוץ בנקאית?

לצד היתרונות שבנטילת הלוואות חוץ בנקאיות, קיימים גם סיכונים:

• ריביות גבוהות - במרבית המקרים, הלוואה חוץ בנקאית, ניתנות בריבית הגבוהה באופן יחסי מריבית הבנקים. עובדה המייקרת את סכום החזר ההלוואה, לאין שיעור.
• גופים מפוקפקים - לקוחות פרטיים ועסקיים הנקלעים לקשיים כלכליים חמורים לעיתים עשויים להתפתות לקלות, שבקבלת הלוואות מגורמים מפוקפקים, כדוגמת: השוק האפור, ועשויים להיכנס לבור כלכלי עמוק, שעלול לסכן את כל רכושם, ובמקרים קיצוניים גם את חייהם.
• חוזה דרקוני - ישנם גופים רבים, העשויים לסכם עם הלווה על הלוואה חוץ בנקאית בתנאים מסוימים, ולמעשה להחתים אותו על חוזה דרקוני עם תנאי החזר הלוואה שונים לגמרי ממה שסוכם עימו, עובדה הפועלת לרעתו בעת הדרישה לפירעון ההלוואה.

לסיכומו של עניין, אם נקלעתם לקשיים כספיים והבנק מסרב לתת לכם הלוואה, תמיד תוכלו לפנות לגופים פיננסיים פרטיים המעניקים הלוואות חוץ בנקאיות, בתנאים נוחים.