תנאים לקבלת משכנתא

היום, בשונה מבעבר, כל אחד כמעט זכאי לקבל משכנתא – אך הדבר מותנה בעמידתו במגוון של תנאים לקבלת משכנתא שמציבים הבנקים. הבנקים מצידם יבחנו את העסקה, טיב הנכס, כושר ההחזר של שלכם כלווים, אחוז המימון, היסטוריית האשראי של שלכם ופרמטרים נוספים אחרים. על סמך נתונים אלו יחליט הבנק אותו בחרתם על גובה המשכנתא אותה יוכל לספק לכם. כאשר בוחנים מהם הקריטריונים או תנאים לקבלת משכנתא, אשר בהסתמך עליהם מחליט הבנק המלווה לאשר את המשכנתא המיוחלת, ישנה חלוקה ברורה לשני סוגים.

1. קריטריונים התלויים בלווה.
2. קריטריונים התלויים באיכות העסקה.

תנאים לקבלת משכנתא – קריטריונים התלויים בלווה:

1. הבנק רוצה לדעת האם הלווה יציב מבחינת מקום העבודה ובתחום התעסוקה - על כן מבקש הבנק מהלווים פעמים רבות לספק טפסי 106 ממקום העבודה הנוכחי והקודם- במידה והעובד חדש במקום העבודה הנוכחי. מנתוני הטפסים רואה העובד כמה זמן עבד הלווה בכל העבודה והאם הוא עובד כבר זמן רב במקום העבודה הקיים - במידה וכן אזי אין צורך בטפסי 106 ישנים ברוב המקרים. הבנק בוחן נתונים בפועל אולם לא שולל נתונים אחרים כמו פוטנציאל צמיחה של העובד לאור הנתונים הקיימים ומסלול ההשכלה.
2. יכולת פירעון- קרויה גם "כושר החזר", ישנם בנקים למשכנתאות שמקפידים יותר או פחות אולם ככלל מומלץ שגובה ההחזר לא יעלה על שליש מההכנסה החודשית נטו של הלווה או בני הזוג הלווים ביחד. לא מדובר על משכורת נטו אלה משכורת נטו פנויה כלומר לאחר החסרת התחייבויות ותשלומים נוספים בשוטף.
3. סיוע משפחתי - די נפוץ שהלווים מקבלים סיוע מהמשפחה הקרובה אולם לא תמיד - שיקול זה עומד גם על הפרק בקביעת הסכום המקסימאלי ובתנאי שהלווים מביאים הוכחה להון העצמי כאמור ובהתאם לעזרה הפיננסית שהם מקבלים מהמשפחה. במידה והכסף טרם הועבר לחשבונם חובת ההוכחה היא עליהם. אחד מן התנאים לקבלת משכנתא הוא כי הלווים צריכים לספק מכתב מהמלווה או נותן הסכום אשר מאשר כי הוא יספק את הסכום במועד המתאים וכן הוכחה לקיום הכסף בחשבונו.
4. התנהלות פיננסית – כחלק ממגוון תנאים לקבלת משכנתא יש לעמוד במספר קריטריונים - עמידה במסגרת אשראי, צ'קים חוזרים, מוסר תשלומים ועמידה בהתחייבויות פיננסיות שונות. כמובן שמצבים קיצוניים כגון פשיטת רגל, חדלות פירעון והגבלה כזו או אחרת על חשבון הבנק של הלווים עלולה לפסול אותם כבר בשלב מוקדם מקבלת ההלוואה.

תנאים לקבלת משכנתא – קריטריונים התלויים באיכות העסקה:

1. הבנק חייב לבדוק באיזו עסקה מדובר ומה שוויה לפי מעריך- שמאי מטעמו. השמאי יעריך את שווי הנכס לפי פרמטרים חשובים כמו גודל הנכס, מיקומו ואחרים ויתן הערכה לבנק המלווה. הערכה זאת בנוסף לטיב הרישום בטאבו, מנהל או שניהם תקבה את איכות המשכון.
2. בנוסף חייב לבדוק הבנק את אחוז המימון של העסקה מסך מחיר העסקה. ככלל לפי הנחיית בנק ישראל כאשר בנק ממן עד 60% מסך העיסקה מדובר בעיסקה עם סיכון נמוך יחסית אולם הבנק יכול כעקרון לתת משכנתא עד סכום של 95% מסך העיסקה. מקובל שכל בנק ינהג לפי תנאי מסגרת האשראי שלו, ובהתאם להכרת הלווים כאמור אולם רוב הבנקים ידרשו בטחונות נוספים מעבר למימון של שישים אחוז משווי הנכס כפי שנבחן על ידם.